POR: ABG. SANTOS COHAILA FLORES
El autor Carlos Mendoza García en su artículo sobre “El pago de interés en el sistema financiero y la afectación a la tutela jurídica de usuarios de créditos de consumo” trata sobre el pago de intereses y su vinculación con la tutela de usuarios de créditos de consumo en Perú. El sostiene que hay un abuso desmedido de los bancos hacia los usuarios de créditos.
Y la base de esa posición de dominio se basa en las asimetrías de información en el mercado en la negociación entre los prestamistas (empresas del sistema financiero) y los prestatarios (consumidores). Estas asimetrías colocan a los consumidores en una situación de desventaja, facilitando la imposición de términos contractuales abusivos, especialmente en lo referente a las tasas de interés.
Por lo mismo ahora el congresista Jorge Montoya ha propuesto Modificación Normativa el 9 de mayo del 2024 con un proyecto de ley que beneficia a los bancos. El Proyecto de Ley N° 7802-2023-CR, presentado por el Grupo Parlamentario Renovación Popular, propone la derogación de la Ley N° 31143, la cual protege a los consumidores de servicios financieros de la usura. La exposición de motivos del proyecto argumenta que la Ley N° 31143 ha tenido efectos negativos significativos en el acceso al crédito y la inclusión financiera, especialmente para personas con ingresos bajos o volátiles.
Entre los principales Argumentos esta que el impacto en el Acceso al Crédito: La Ley N° 31143 estableció topes máximos y mínimos a las tasas de interés para diversos tipos de créditos, incluyendo créditos de consumo y para microempresas. Estos topes dificultan que personas sin historial crediticio o con alto riesgo de crédito accedan a financiamiento formal, obligándolas a recurrir al mercado informal.
AUMENTO DEL CRÉDITO INFORMAL
La falta de acceso a créditos formales ha llevado a un incremento en los préstamos informales, como los «préstamos gota a gota,» caracterizados por intereses extremadamente altos y métodos de cobranza abusivos y violentos.
El Instituto Peruano de Economía (IPE) reporta que el 8% de las familias urbanas han recurrido a créditos informales, pagando tasas de interés anual superiores al 500%.
Efectos en la Inclusión Financiera: La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) señala que los topes a las tasas de interés han excluido a numerosos clientes del sistema financiero formal, afectando negativamente a aquellos con menores ingresos y mayor vulnerabilidad.
Al menos 126,791 clientes fueron excluidos de la cartera de créditos entre mayo y diciembre de 2021, con 99,336 personas excluidas del proceso de bancarización.
Desincentivo a la Competencia y Mejora de Condiciones: Antes de la Ley N° 31143, las entidades financieras competían por clientes con buen historial crediticio ofreciendo mejores condiciones crediticias y menores tasas de interés.
La fijación de tasas de interés ha afectado este círculo virtuoso, reduciendo la competencia y la mejora de condiciones para los consumidores.
La derogación de la Ley N° 31143 permitiría a los bancos establecer tasas de interés sin restricciones, lo cual podría llevar a posturas usureras contra los clientes. Sin embargo, el proyecto de ley argumenta que esto mejoraría el acceso al crédito y la inclusión financiera, reduciendo la dependencia de los consumidores en el mercado informal. La competencia entre entidades financieras por captar clientes con buen historial crediticio podría reactivarse, potencialmente mejorando las condiciones crediticias y las tasas de interés para los consumidores.
