POR: Lic. Adm. David Diego Oviedo Turpo (N° COLEG: 33359) [Analista de empresa, economía y TIC]
En 2025 las billeteras digitales se consolidan como uno de los principales canales de inclusión financiera en el Perú: aplicaciones como Yape, Plin y otras han acelerado la digitalización de pagos, alcanzando cifras de adopción masiva que transforman la cotidianeidad del pago entre personas y comercios. A febrero de 2025, Yape contaba con alrededor de 17 millones de usuarios, un indicador del salto cuantitativo de estas plataformas en el país.
Este avance trae beneficios claros (accesibilidad, reducción de costos, formalización de transacciones), pero también expone a los usuarios a nuevos vectores de riesgo: fraudes, malware en dispositivos móviles, suplantaciones (phishing), y fallas operativas que afectan la disponibilidad y la integridad de los fondos. En un contexto de rápido crecimiento de pagos digitales (se registraron más de 442 pagos digitales por adulto en 2024), la gobernanza y la ciberseguridad deben evolucionar al mismo ritmo.
PRINCIPALES AMENAZAS Y VULNERABILIDADES
- Malware y troyanos móviles: Amenazas como el malware bancario “Crocodilus” y sus variantes demuestran que los dispositivos Android pueden ser objetivo directo para robar credenciales o interceptar transacciones en billeteras y apps de pago. Estos programas usan técnicas de superposición, accesibilidad y control remoto para vaciar cuentas.
- Phishing y suplantación de identidad: Campañas por SMS, WhatsApp o correos que imitan a proveedores legítimos buscan capturar códigos OTP o credenciales. Los usuarios que clonan conversaciones o instalan apps de fuentes no oficiales quedan expuestos.
- Fraude social y estafas: El crecimiento de la adopción facilita que actores maliciosos utilicen ingeniería social, ofertas falsas, suplantación de comercios, pagos reversados para defraudar a usuarios o proveedores.
RESPUESTA REGULATORIA Y RESILIENCIA
Las autoridades peruanas han reaccionado con medidas orientadas a proteger al usuario y elevar estándares: la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) ha emitido advertencias y resoluciones que refuerzan la supervisión sobre emisores de dinero electrónico y sobre operaciones con dinero electrónico, además de invocar a la ciudadanía a desconfiar de promesas de altos intereses o esquemas no autorizados. Estas acciones buscan cerrar vacíos que podrían ser aprovechados por actores irregulares.
Además, el Banco Central y el sector han impulsado la Estrategia de Interoperabilidad y ajustes al Reglamento de Calidad de los Servicios de Pago para mejorar la continuidad operativa y la experiencia de usuario en el ecosistema de pagos digitales. Estas iniciativas son clave para mantener la confianza del público.
OPINIÓN Y ANÁLISIS
El crecimiento de las billeteras demuestra que la demanda existe y que la tecnología ofrece soluciones reales para inclusión. Sin embargo, la confianza se construye con seguridad y transparencia: sin mecanismos robustos de protección del usuario, responsabilidades claras entre proveedores y reguladores, y programas activos de educación, el ecosistema será vulnerable a incidentes que erosionen la adopción.
Es imprescindible que la regulación no solo fiscalice, sino que facilite estándares técnicos (autenticación fuerte, tokenización, gestión de identidad), obligaciones de reporte y planes de respuesta ante incidentes, y que promueva la interoperabilidad segura entre actores.
TIPS Y RECOMENDACIONES PARA USUARIOS
- Mantén tu sistema operativo y apps actualizadas; muchas intrusiones aprovechan fallos parcheables.
- Descarga siempre desde tiendas oficiales (Play Store, App Store) y verifica el desarrollador.
- Activa autenticación de dos factores o biometría cuando la aplicación lo permita; evita depender únicamente de SMS.
- Revisa notificaciones y movimientos con regularidad; reporta transacciones desconocidas de inmediato.
- No compartas códigos OTP, contraseñas ni PIN por ningún canal. Sospecha de mensajes que piden transferencias urgentes.
- Usa redes móviles o Wi‑Fi de confianza; evita redes públicas para operaciones sensibles.
REFLEXIÓN FINAL
La seguridad y la confianza son el motor de la economía digital. En el Perú 2025, el desafío es equilibrar la expansión de servicios con la protección efectiva de los usuarios. Las autoridades, proveedores y usuarios comparten la responsabilidad de construir un ecosistema resiliente: mejores regulaciones, prácticas técnicas sólidas y ciudadanía informada. Solo así las billeteras digitales cumplirán su promesa de inclusión sin convertirse en fuente de pérdidas y desconfianza.
